Starten
Zakelijke verzekeringen voor ondernemers: wat heb je nodig?
Als ondernemer loop je risico’s die je in loondienst nooit nam: geen inkomen bij ziekte, aansprakelijkheid voor beroepsfouten, schade aan eigendommen. De juiste verzekeringen beschermen je bedrijf en je privévermogen. Maar welke zijn echt noodzakelijk en welke kun je uitstellen? Lees ook: boekhouding bijhouden.
De meest essentiële verzekeringen
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De AOV is voor de meeste ZZP’ers de belangrijkste verzekering. Bij langdurige ziekte of een arbeidsongeval valt je inkomen weg. Er is geen werkgever die je loondoorbetaling verzekert en geen WW. Een goede AOV betaalt maandelijks een uitkering zodra je langer dan de wachttijd (doorgaans 30, 60 of 365 dagen) arbeidsongeschikt bent. Lees meer op de website van Verbond van Verzekeraars.
De premie hangt af van je leeftijd, beroep, gewenste uitkering en wachttijd. Hoe korter de wachttijd, hoe hoger de premie. Vergelijk meerdere aanbieders via een onafhankelijk verzekeringsadviseur. Overweeg een broodfonds als goedkoper alternatief voor de eerste periode van ziekte.
Tip
Broodfonds als alternatief voor AOV
Een broodfonds is een coöperatief netwerk van ZZP’ers die elkaar een uitkering geven bij ziekte. Maandelijks leg je een bedrag in; bij ziekte ontvang je uitkeringen van de andere leden. Goedkoper dan een AOV maar met een maximum (doorgaans twee jaar) en een kleinere dekking.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Als consultant, adviseur, ontwerper of andere kenniswerker kun je aansprakelijk worden gesteld voor schade door fouten in je werk. Een foutief advies dat leidt tot financieel verlies bij een klant kan je voor tienduizenden euro’s aansprakelijk stellen. De BAV dekt dit risico.
Sommige opdrachtgevers eisen aantoonbaar dat je een BAV hebt als voorwaarde voor samenwerking. De premie varieert van 300 tot 1.500 euro per jaar afhankelijk van je sector en omzet.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De AVB dekt schade aan personen of eigendommen van derden die je in de uitoefening van je bedrijf veroorzaakt. Gooit een medewerker de laptop van een klant kapot? Struikelt een bezoeker op jouw kantoor? Dan dekt de AVB. Premie: vanaf circa 150 euro per jaar.
Verzekeringen per situatie
- ZZP kenniswerker (consultant, adviseur, ontwerper): AOV + BAV + AVB
- ZZP uitvoerend (ambacht, bouw, zorg): AOV + AVB + eventueel materiaalverzekering
- Webshop: AVB + goederenverzekering + cyberverzekering
- Werkgever met personeel: WA werkgever + verzuimverzekering + pensioen (soms verplicht via cao)
- Internationale activiteiten: uitbreid met transport- of exportverzekering
Inventaris- en bedrijfsmiddelen verzekering
Heb je waardevolle apparatuur, een voorraad of bedrijfsinventaris? Controleer dan of je particuliere inboedelverzekering zakelijke spullen dekt. Doorgaans is dat niet het geval. Een bedrijfsinventarisverzekering dekt schade door brand, inbraak, waterschade en storm aan je zakelijke bezittingen.
Cyberverzekering: steeds relevanter
Cyberaanvallen, ransomware en datalekken treffen ook kleine bedrijven. Een cyberverzekering dekt herstelkosten na een cyberincident, eventuele boetes door AVG-schendingen en schade door reputatieverlies. Met de toename van digitale bedreigingen wordt dit een steeds relevantere verzekering voor ondernemers die veel met klantdata werken.
Wat kun je uitstellen?
Rechtsbijstandsverzekering, reizigersannuleringsverzekering en overige aanvullende verzekeringen zijn nuttig maar minder urgent voor starters. Begin met de basisset (AOV + BAV/AVB) en breid uit naarmate je bedrijf groeit en risico’s veranderen.
Verzekeringsadvies: onafhankelijk vs. direct
Je kunt verzekeringen direct afsluiten bij verzekeringsmaatschappijen of via een onafhankelijk assurantietussenpersoon (adviseur). Een onafhankelijk adviseur vergelijkt aanbieders en helpt je het beste product voor jouw situatie te vinden. Hij wordt betaald via provisie of een adviesvergoeding. Direct bij een verzekeraar afsluiten kan goedkoper zijn maar vereist dat je zelf vergelijkt.
Platforms als Independer, Alpina en Knab Insurance bieden online vergelijkingstools voor zakelijke verzekeringen. Let bij vergelijking niet alleen op premie maar ook op dekking, uitsluitingen en de reputatie van de verzekeraar bij claims.
Jaarlijkse polisreview
Verzeker je bedrijf niet en vergeet het. Voer jaarlijks een polisreview uit: zijn je activiteiten veranderd? Heb je nieuwe medewerkers aangenomen? Is je omzet gegroeid? Al deze factoren kunnen leiden tot onderverzekering of een onjuist risicoprofiel. Informeer je verzekeraar bij grote wijzigingen, want bij een claim kan onderverzekering leiden tot een lagere uitkering.
Heronderhandel ook jaarlijks over je premie. Verzekeraars hanteren doorgaans scherpe introductietarieven die na verloop van tijd stijgen. Vergelijk elk jaar opnieuw en stap over als je elders significant goedkoper kunt.
Veelgestelde vragen
Is een AOV fiscaal aftrekbaar?
Ja, de AOV-premie is volledig aftrekbaar als zakelijke kosten in je aangifte inkomstenbelasting.
Wanneer gaat mijn verzekering in?
Direct na acceptatie en premiebetaling door de verzekeraar. Lees de polisvoorwaarden voor eventuele wachttijden bij bepaalde aandoeningen.
Hoe vergelijk ik verzekeringen?
Via een onafhankelijk verzekeringsadviseur of vergelijkingsplatformen zoals Independer of Alpina.
Moet ik mijn verzekering aanpassen als mijn bedrijf groeit?
Ja, controleer jaarlijks of je dekkingsniveau nog aansluit bij je omzet en risicoprofiel.
Wat als ik al een verzekering heb via een vorige werkgever?
Die vervalt bij uitdiensttreding. Sluit voor uitdiensttreding al een nieuwe AOV af om continuïteit te garanderen.
De belangrijkste verzekering voor zzp’ers is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
Zakelijk rijden? Vergelijk eerst de beste leasemaatschappij.
